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Comment NE PAS REMBOURSER Son Crédit quand On Vend?

Salut à toi l’Investisseur Immobilier Intelligent .

C’est Aurélien Martinaggi. Le Spécialiste de l’Indépendance Financière et de l’Achat/Revente en Immobilier pour les Particuliers.

Alors aujourd’hui je fais ce nouvel article pour te parler d’un effet de levier que peux de personnes utilisent, mais qui est super efficace.

Je vais t’expliquer comment faire pour ne pas rembourser ton crédit à la banque une fois que tu as revendu le bien immobilier concerné. Et je vais aussi te parler des bons et des mauvais côtés de cette stratégie.


 Déjà il faut que tu saches que ce système là ne fonctionne pas si tu as signé ton prêt immobilier en utilisant une Garantie Hypothéquaire.

Il y’en a 2 sortes : soit une hypothèque normale ou soit une IPPD (Inscription au Privilège de Prêteur de Deniers).

Dans ces 2 cas tu seras obligatoirement inscrit au bureau des hypothèques par ton notaire. Donc quand tu vendras il y aura forcément ce que l’on appelle une levée d’hypothèque et dans ce cas ta banque sera forcément avertie.

Puisque le notaire a obligation en levant ces garanties, de rembourser en premier les organismes ou les personnes à qui tu as emprunté ces sommes. C’est comme ça et pas autrement. Et même si tu t’entends très bien avec ton notaire ou que c’est un ami.


 Par contre et c’est là où je voulais en venir c’est que le non remboursement de ton prêt immobilier fonctionne dans le seul et unique cas où tu as fait appel à un cautionnement externe (ex : le Crédit Logement pour le plus connu ou la CASDEN pour les fonctionnaires).

C’est un Organisme de Garantie ou de Cautionnement, appelle le comme tu veux. Que prend la banque et qui lui permet d’être sûr d’être payé, si jamais tu arrêtes de payer tes mensualités.

Dans ce cas là et c’est la seule fois, où tu peux ne pas rembourser ton prêt.


 Par contre je tiens à te prévenir que c’est totalement illégal (en théorie). Normalement dans ton contrat il est explicitement mentionné que tu es obligé de rembourser ton crédit dès que le bien concerné est vendu. Et c’est logique, ça se comprend.

La banque prend un risque en te prêtant cet argent. Donc ton crédit est rattaché à ce bien. Maintenant si tu le vends mais que tu gardes cet argent, le crédit en question n’est plus rattaché au bien. La banque n’a plus aucune garantie de récupérer son argent si y a un problème. Il n’y a plus de garantie en face.


 Petite parenthèse, parfois dans le contrat il se peut aussi que cette clause de remboursement ne soit pas mentionnée. Ça arrive et dans ce cas c’est une erreur en ta faveur et tu n’as pas d’obligation de rembourser ton prêt. Ou alors dernier cas, tu peux avoir une clause de transfert de prêt. Et dans ce cas-là comme son nom l’indique tu reportes ce crédit sur le prochain bien que tu achètes. Après à toi de voir les conditions dans le contrat. Mais ça on en reparlera plus en détail dans la suite de cet article.

Mais l’astuce c’est que tant que tu ne vas pas voir la banque en question pour lui dire que tu as vendu, eux ne viendront pas te voir pour te dire de rembourser. Ils s’en apercevront uniquement si tu arrêtes de payer tes mensualités. Mais sinon y a pas de raisons.

Et le mieux aussi, c’est que tu en parles à ton notaire. Dès la signature du compromis de vente, tu lui expliques ta stratégie. Et tu lui demande de jouer le jeux et de ne pas prévenir la banque. Si tu as une bonne relation professionnelle avec lui, il te comprendra.


 Et la seule sanction que tu risques, c’est d’avoir l’obligation de rembourser intégralement le reste de ton crédit. C’est le seul risque, pas de prison avec sursis, pas d’amende.

Et c’est là où ça peut poser problème. Si tu as déjà tout réinvestit ou tout dépensé, tu te retrouves bien embêté. Parce que t’es obligé de payer, c’est marqué dans le contrat que tu as signé.

Mais encore une fois si tu ne vas pas le dire à ta banque, elle n’a aucun moyen d’être tenu au courant. Elle n’a pas la possibilité de savoir que tu as vendu. Donc il n’y a pas de raison qu’elle le sache. Sauf si t’as un gars qui t’en veut vraiment et qui envois des lettres anonymes. (rires).


 Donc voilà ce que je te préconise, si jamais tu le fais. Et encore une fois je ne t’incite pas à le faire, mais sache que cette possibilité existe. Le mieux c’est de mettre 2 à 3 années de mensualités de ce crédit, de côté. Tu le laisses sur un compte et les prélèvements se font automatiquement. Comme ça tu sais que tu n’auras aucun problème pour payer les mensualités de ton crédit. Et si jamais il t’arrive un imprévu, tu as quand même 2 à 3 années d’avance au cas où. Du coup t’as le temps de voir venir et de régler ton problème.

Par contre si tu fais ça, fais attention à ne pas donner le même compte que celui de la banque où tu as le crédit. Quand le notaire va te virer l’argent de la vente. Parce que ta banque va vite comprendre que tu as vendu ton bien et que tu as gardé l’argent du crédit.


 Autre conseil aussi, fait attention à l’organisme de garantie de cautionnement. Parce que même si tu vas faire un prêt dans une autre banque mais que les 2 banques ont le même organisme de cautionnement. Alors tu vas te faire griller, parce qu’ils sont en relation avec plusieurs banques, puisqu’en général ce sont des filiales les unes des autres. Donc dans ce cas-là si tu le fais plusieurs fois, il faut absolument que tu changes d’organisme de garantie de cautionnement, si tu veux pas te faire attraper. Et dans ce cas-là, c’est là où ça devient intéressant de travailler avec un courtier en lui disant avec quel organisme tu veux et tu ne veux pas travailler.

Donc tu l’auras compris le but de cette manœuvre, c’est de garder le capital que tu as amassé le plus longtemps possible grâce à un crédit à taux très bas.

Ne le réinvestit pas. Utilises juste une petite partie comme apport ou alors sert t’en comme d’un argument de négociation pour obtenir un nouveau crédit avec un taux très bas. Du genre si vous me faites ce taux, je laisse mes 150 000 chez vous. Par exemple.

Et comme ça après tu recommence d’autres Achat/Revente pour le faire encore grossir. Et au final tu rembourses ton premier crédit, le plus tard possible et tu le gardes à un taux bas. Et c’est dans ce cas-là que le non remboursement du crédit est un formidable effet de levier.


 Alors à la question est-ce que c’est légal. La réponse est non.

Après, à la question est-ce que c’est moral. La réponse est oui.

Pourquoi ? Parce qu’il est vrai que le contrat dit que c’est illégal, mais c’est surtout pour protéger la banque d’un risque d’impayés.

Mais au final, si tu continus de rembourser, personne, pas même la banque n’est lésée. Tu continus toujours de payer tes mensualités et la banque continus de les recevoir. Donc il n’y a pas de vol. C’est juste que dans ce cas là aussi, tu joue avec la loi sans franchir la ligne jaune.

Et à ceux qui diront que c’est quand même illégal, j’ai envie de leur répondre qu’avec tous les frais que les banques nous ponctionnent, il faut bien que nous petits on se rembourse un petit peu de temps en temps. Et quand on voit les milliards de bénéfices que les banques font chaque années, elles ne sont franchement pas à plaindre.

Sans compter que les banques avec les assurances sont les premières à ne pas respecter les contrats en trouvant toujours le petit détail pour ne pas payer. Après encore une fois il n’y a pas de vol et chacun est libre d’agir selon ce que sa conscience lui dicte.


  Après comme tu as vu il y a des avantages comme celui de garder une très grosse somme sur son compte, mais aussi celui de profiter de l’effet de levier en gardant un taux très bas sur une longue période.

Mais par contre il y a quand même un énorme inconvénient, c’est celui de devoir rembourser l’intégralité du prêt à tout moment. Donc si tu trouves que le risque est trop gros, ne le fait pas. Mais par contre voici la seule solution légale à appliquer.


  Il te suffit simplement de demander un transfert de crédit. Mais attention ça se négocie avant la signature du contrat pour le prêt. Pour être honnête c’est compliqué à obtenir, mais si tu t’adresse à la bonne personne et que tu sais bien négocier, alors tu peux l’obtenir sans problème. Et comme ça tu seras rassuré, puisque tout sera légal.


 Donc voilà j’espère que cet article très détaillée t’auras vraiment aidé.

Si c’est le cas n’hésites pas à le partager à tes amis sur FaceBook, ou par mail en leur envoyant ce lien:  https://prendresaretraitea30ans.fr/comment-ne-pas-rembourser-son-credit-quand-on-vend/ 

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Allez je te dis ciao, à bientôt et n’oublis pas abonnes toi.

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